Все скидки Астрахани

Аннуитет и дифференцированные платежи

Мобильный банкВ обществе распространено мнение о том, что получение кредита непременно приводит к огромным переплатам и финансовым проблемам. Однако такое утверждение является совершенно необоснованным. Во многих ситуациях гораздо выгоднее воспользоваться заемными ресурсами, чем откладывать необходимое приобретение до того момента, когда удастся накопить достаточное количество собственных средств.

Как отмечают специалисты, удобные схемы платежей доступны у лидера российского кредитования — Сбербанка. Например, можно воспользоваться приложением сбербанк онлайн, и даже не вставать с дивана для погашения займа!

Виды кредитных платежей

Внимательное изучение банковских предложений позволит заемщику подобрать оптимальный кредитный продукт с не очень большими ежемесячными платежами и вполне приемлемой общей переплатой. Необходимо учитывать, что размер ежемесячных взносов и итоговая величина всех выплат зависят не только от процентной ставки, суммы и срока кредитования, но и от предусмотренного графиком вида обязательных платежей, которые могут быть равными (аннуитет) или дифференцированными. В каждом конкретном случае более привлекательным для заемщика может оказаться как тот, так и другой вид оплаты.

Ежемесячные кредитные платежи состоят из нескольких частей:

  • платы за банковское обслуживание (оповещение клиента о финансовых операциях, открытие и ведение счета, иные услуги)^;
  • начисленных за месяц процентов^;
  • определенной суммы, идущей на погашение основного долга.

Вид платежа определяется соотношением двух последних параметров.

Аннуитет является самым распространенным видом ежемесячных платежей. В этом случае в течение всего периода погашения кредита размер ежемесячных взносов остается неизменным. График составляется так, что на первоначальном этапе большая часть средств идет на оплату начисленных процентов. На погашение основного долга при этом зачисляется совсем незначительная часть платежа. Поэтому само тело кредита начинает активно сокращаться ближе к концу срока кредитования.

Дифференцированные платежи банки предлагают довольно редко. При данном варианте выплат неизменной остается сумма, направляемая на погашение основного долга. Размер же ежемесячных платежей постоянно меняется, постепенно снижаясь за счет уменьшения процентов, начисляемых на остаток долга. Первоначальная финансовая нагрузка на заемщика довольно высока, но со временем выплаты становятся менее обременительными.

Какой вид платежа выгоднее?

Оформляя краткосрочный (до 5 лет) кредит, заемщик может отдать предпочтение аннуитету. Погашение займа равными частями удобно, особенно при заключении договора с банком об автоматическом переводе необходимой суммы с зарплатной карты на кредитный счет. В этом случае клиенту вообще не о чем беспокоиться.

При более длительных сроках кредитования дифференцированные взносы позволяют существенно уменьшить размер общей переплаты. Например, погашение дифференцированными платежами ипотеки в 100000 долларов со ставкой 10% годовых, оформленной на 10 лет, в итоге обходится дешевле на 8164,21 долларов, чем при оплате равными взносами. Разница тем ощутимее, чем больше период погашения займа.

Однако заемщик должен учитывать, что далеко не каждый банк предлагает программы кредитования с дифференцированными платежами. Кроме того, из-за больших размеров первоначальных взносов финансовые организации вынуждены предъявлять повышенные требования к платежеспособности клиента. Если доходов заемщика будет недостаточно для оплаты первых обязательных платежей, банк уменьшит сумму кредита.

Высокая финансовая нагрузка на первом этапе выплат часто перечеркивает все преимущества дифференцированных платежей. Если же заемщик легко справляется с первыми взносами, проблем с дальнейшим погашением кредита обычно не возникает.

В каждой конкретной ситуации заемщик должен проанализировать и сравнить условия кредитных программ различных банков, чтобы определить, какой из кредитов является для него наиболее привлекательным.


Коллеги пишут: